Missione pensione

Almeno venti anni della nostra vita: di questo ci stiamo occupando quando pensiamo alla pensione.

Venti anni da vivere, con sogni, attività e tante giornate libere dal lavoro. Venti anni nei quali se non faremo nulla, dovremo vivere con la sola pensione INPS; oppure continuare a lavorare; oppure dover rinunciare a qualcosa.

L’età media effettiva di pensionamento nel 2019, secondo INPS, è stata di 62 anni; l’attesa di vita a quell’età, secondo ISTAT, è nel 2019 di quasi 22 anni per gli uomini e oltre 25 anni per le donne.

Il valore medio della pensione secondo INPS nel 2019 è stato di 1.115 euro lordi mensili per i lavoratori dipendenti, che sale a 1.891 euro lordi per i dipendenti pubblici e scende a 761 euro lordi per i lavoratori autonomi. Ecco perché vale la pena, almeno una volta all’anno, di dedicarsi ad almeno 20 anni della nostra vita.

Il complesso periodo che stiamo vivendo ci porta a concentrarci sull’oggi, senza pensare al futuro: ma il tempo è la risorsa più preziosa che abbiamo. Prima ci occupiamo di noi stessi nel futuro, migliore sarà la nostra qualità della vita quando smetteremo di lavorare. Di fronte alle incertezze sul futuro, sia a livello individuale che collettivo, la miglior risposta è pianificare.

Se vuoi valutare la tua situazione particolare cogli l’occasione e ricevi una consulenza previdenziale gratuita e senza impegno dai nostri consulenti.

In pochi minuti puoi richiedere il supporto di un professionista per impostare una volta per tutte la tua strategia previdenziale. Richiedi una consulenza gratuita

Abbiamo mai pensato a quando ci piacerebbe smettere di lavorare ? Vale anche la risposta “oggi”! Pensandoci per tempo e con le giuste risorse infatti, ogni obiettivo può essere raggiunto, anche il  più ambizioso.

Ci piacerebbe smettere di lavorare prima perché abbiamo dei progetti ? Dei viaggi, degli hobby, dei nipotini da accudire ? O semplicemente per avere più tempo per noi ? Pianificare significa poter disegnare un futuro che ci assomigli di più e che ci renda più indipendenti dalle regole pensionistiche obbligatorie.

Abbiamo mai pensato ai tempi della nostra famiglia ? Quando andrà in pensione il nostro partner ? Prima, insieme o dopo di noi ? Magari ci piacerebbe smettere di lavorare nello stesso momento, per poterci godere la vita. Pianificare è un dovere, prima ancora che un diritto.

I nostri figli dove saranno quando smetteremo di lavorare ? Saranno indipendenti economicamente o dovremo pensare ancora a loro ? E il nostro mutuo sarà finito o sarà ancora in corso ? Pianificare significa mettere ordine nel futuro, per vivere con maggiore serenità i tanti anni della pensione.

Se vuoi pianificare per smettere di lavorare in anticipo, e altre informazioni cruciali sulla tua situazione previdenziale, cogli l’occasione e ricevi una consulenza previdenziale gratuita e senza impegno dai nostri consulenti.

In pochi minuti puoi richiedere il supporto di un professionista per impostare una volta per tutte la tua strategia previdenziale. Richiedi una consulenza gratuita

In media un lavoratore dipendente può attendersi una pensione compresa tra il 60% ed il 70% del suo stipendio. Un lavoratore autonomo tra il 40% ed il 50% del suo fatturato imponibile.

E noi ? Dipende da quanto guadagniamo, dal tipo di lavoro che facciamo, dall’andamento dell’economia italiana e dalla crescita della speranza di vita. Vediamo perché.

Le nostre pensioni, calcolate con il sistema contributivo, sono legate per prima cosa ai contributi che versiamo. I contributi dipendono dalla categoria professionale: per i lavoratori dipendenti sono il 33% del proprio imponibile lordo (un terzo pagato dal lavoratore, due terzi dalle aziende); per i lavoratori autonomi è il 24% del proprio fatturato; per le partite iva in gestione separata è il 25% del giro d’affari.

Più lavoriamo, più versiamo, maggiore sarà la nostra pensione. Meno guadagniamo, meno lavoriamo, meno versiamo, minore sarà la nostra pensione. Le pause contributive ed il precariato possono avere un impatto rilevante sulle nostre pensioni future.

Ogni anno i nostri contributi vengono rivalutati dall’INPS in funzione dell’andamento dell’economia italiana: più il PIL sale, maggiori saranno le nostre pensioni future. Meno il PIL cresce, minori saranno le nostre pensioni.

Il giorno prima di andare in pensione la somma rivalutata dei nostri contributi costituisce il montante contributivo. Per ottenere la pensione tale valore viene diviso per l’attesa di vita media attraverso un coefficiente. Più cresce l’attesa di vita, minore sarà il valore della nostra pensione.

Pianificare una pensione integrativa è un modo per tutelarci dal rischio che la nostra carriera possa avere delle pause, o che l’economia italiana possa andare peggio del previsto.

Se vuoi sapere a quanto ammonterà il tuo assegno pensionistico, e altre informazioni cruciali sulla tua situazione previdenziale, cogli l’occasione e ricevi una consulenza previdenziale gratuita e senza impegno dai nostri consulenti.

In pochi minuti puoi richiedere il supporto di un professionista per impostare una volta per tutte la tua strategia previdenziale. Richiedi una consulenza gratuita

Dipende da quando siamo nati e da quanti anni di contribuzione abbiamo alle spalle. I requisiti si dividono in due grandi famiglie: la pensione di vecchiaia, basata sull’età, che per il 2020-2022 sarà di 67 anni (con 20 di contributi); la pensione anticipata, basata sui contributi, che per il periodo 2020-2026 sarà di 42 anni e 10 mesi per gli uomini e 41 anni e 10 mesi per le donne.

Tutti i requisiti però sono mobili e cresceranno nel tempo. Per mantenere il nostro sistema pensionistico in equilibrio infatti, se la speranza di vita nel nostro Paese cresce, anche i requisiti pensionistici salgono. Per la pensione di vecchiaia l’aggiornamento sarà biennale dal 2023; per quella anticipata, sempre biennale, ma dal 2027.

L’età della nostra pensione si può quindi solo stimare e non calcolare. Più tempo manca alla pensione, maggiore è la variabilità della stima. Più siamo vicini alla pensione, più la data diventa precisa. Dobbiamo tutti abituarci all’idea che il nostro futuro pensionistico va pianificato, ma aggiornato periodicamente esattamente come fa un navigatore satellitare mano a mano che ci il nostro viaggio procede.

Solo per chi ha iniziato a lavorare dopo il 1996 ci sono poi altri due requisiti rispetto al normale requisito di vecchiaia. Se la pensione è sufficientemente alta (più di 1.080€ netti al mese), si potrà andare in pensione tre anni prima, a 64 anni di età (con 20 di contributi). Se invece fosse troppo bassa (inferiore a 656€), si rischia di andare quattro anni dopo, a 71 anni. L’ammontare della nostra pensione può quindi influenzare l’età di pensionamento.

Ci sono poi altre regole specifiche, come Quota 100 e Opzione Donna. E poi ci sono il riscatto di laurea, tradizionale e anticipato. Tanti elementi importanti che possono fare la differenza per il nostro futuro.

Se vuoi sapere quando andrai in pensione, e altre informazioni cruciali sulla tua situazione previdenziale, cogli l’occasione e ricevi una consulenza previdenziale gratuita e senza impegno dai nostri consulenti.

In pochi minuti puoi richiedere il supporto di un professionista per impostare una volta per tutte la tua strategia previdenziale. Richiedi una consulenza gratuita

Dipende da cosa vogliamo ottenere con il riscatto di laurea. Vogliamo andare in pensione prima ? Oppure avere una pensione più alta ?

Se vogliamo andare in pensione prima, è importante sapere che non sempre il riscatto di laurea può essere utile. Dipende da quando abbiamo iniziato a lavorare e da quanti anni di contribuzione abbiamo alle spalle.

Il riscatto di laurea infatti aggiunge anni di contribuzione alla nostra carriera. Può quindi essere utile per chi intende andare in pensione con il requisito di pensione anticipata, basato sull’anzianità contributiva. Un requisito che si applica a chi ha iniziato a lavorare presto. Se invece abbiamo iniziato a lavorare verso i 30 anni, aggiungere anni di contribuzione non ci aiuterà e continueremo ad andare in pensione per età, con il requisito di vecchiaia.

Il riscatto di laurea serve quindi tendenzialmente a chi si è laureato in corso e ha iniziato a lavorare in modo stabile immediatamente dopo il termine degli studi. Visto che anche pochi mesi possono fare la differenza, la nostra posizione pensionistica va valutata attentamente.

Se alla fine dell’analisi dovessimo scoprire che il riscatto di laurea non serve ad anticipare il momento della pensione, potremmo valutare di destinare le risorse che avevamo scelto di investire nel riscatto di laurea in – ad esempio – un piano di previdenza integrativa, in modo da diversificare le risorse sulle quali potremo fare affidamento all’epoca della pensione.

Dopo aver valutato tutti questi elementi, si può entrare nell’analisi sulla convenienza di un riscatto di laurea agevolato rispetto ad uno tradizionale, oppure sull’opportunità per un lavoratore che ha iniziato a lavorare prima del 1996 di optare per il sistema di calcolo contributivo per poter beneficiare del riscatto di laurea agevolato.

Se vuoi sapere se a te conviene il riscatto, e altre informazioni cruciali sulla tua situazione previdenziale, cogli l’occasione e ricevi una consulenza previdenziale gratuita e senza impegno dai nostri consulenti.

In pochi minuti puoi richiedere il supporto di un professionista per impostare una volta per tutte la tua strategia previdenziale. Richiedi una consulenza gratuita

Fino al 31 dicembre 2021, è possibile anticipare il momento della pensione a patto di aver compiuto almeno 62 anni di età con almeno 38 anni di contribuzione: stiamo parlando di Quota 100.

I più fortunati possono anticipare anche di quasi 5 anni. Ma devono rinunciare fino al 15% della pensione. Non sono previste penalizzazioni esplicite, ma andare in pensione prima significa versare per meno anni ed essere più giovani: le regole di calcolo contributivo in questa condizione determinano un abbassamento dell’assegno pensionistico.

Questa è la parte quantitativa. E poi ci siamo noi, con i nostri sogni, i nostri progetti, i nostri desideri. Che valore diamo ad un anno in più o in meno di lavoro e di tempo libero ? Ragionare di Quota 100 significa anche mettere ordine nella propria vita, unendo aspetti economici e non.

Se vuoi sapere se a te conviene aderire a quota 100, e altre informazioni cruciali sulla tua situazione previdenziale, cogli l’occasione e ricevi una consulenza previdenziale gratuita e senza impegno dai nostri consulenti.

In pochi minuti puoi richiedere il supporto di un professionista per impostare una volta per tutte la tua strategia previdenziale. Richiedi una consulenza gratuita

Anche per il 2021, per le lavoratrici sarà possibile andare in pensione se entro il 31 dicembre 2020 avranno raggiunto i 35 anni di contribuzione. Dovranno essere nate entro il 1962, se dipendenti, ed il 1961 se autonome. Le più fortunate possono anticipare anche di 7 anni il momento della pensione.

Per loro tuttavia, sono previste due penalizzazioni: una esplicita, con il ricalcolo dell’assegno pensionistico con il meno favorevole sistema contributivo. Ed una implicita, perché smettere di lavorare prima significa versare per meno anni ed essere più giovani: le regole di calcolo contributivo in questa condizione determinano un abbassamento dell’assegno pensionistico. Complessivamente il calo dell’assegno può arrivare fino al 30% per le lavoratrici dipendenti ed il 40% per quelle autonome.

Questa è la parte quantitativa. E poi ci siamo noi, con i nostri sogni, i nostri progetti, i nostri desideri. Che valore diamo a sette anni in più o in meno di lavoro e di tempo libero ? Ragionare di Opzione Donna significa anche mettere ordine nella propria vita, unendo aspetti economici e non.

Se vuoi sapere se a te conviene aderire a opzione donna, e altre informazioni cruciali sulla tua situazione previdenziale, cogli l’occasione e ricevi una consulenza previdenziale gratuita e senza impegno dai nostri consulenti.

In pochi minuti puoi richiedere il supporto di un professionista per impostare una volta per tutte la tua strategia previdenziale. Richiedi una consulenza gratuita

La pensione di scorta che può darci un fondo pensione o un Piano Integrativo Pensionistico (PIP) ci seguirà per tutta la vita, proprio come la pensione pubblica INPS. Il primo vantaggio dei fondi pensione è quindi quello di darci denari dei quali potremo disporre per tutta la vita, sia che si viva nella media, sia che noi si viva oltre i cent’anni. I fondi pensione ci proteggono dal rischio buono di sopravvivere al nostro patrimonio, dandoci certezze.

I fondi pensione ci aiutano a sfruttare due preziosi alleati: il tempo ed i mercati finanziari. Prima ci si iscrive ad un fondo pensione, maggiore è il tempo che abbiamo di fronte a noi per beneficiare dell’aiuto che ci dà il tempo, la risorsa gratuita più preziosa che abbiamo a disposizione. I mercati finanziari poi, soprattutto nel lungo periodo, aiutano chi ha risorse limitate da investire, dando rendimenti medi superiori rispetto alle linee più prudenti. Prima si inizia, meglio è.

La fiscalità ci dà poi una grande mano: tutti i nostri versamenti volontari sono deducibili fino a 5.164€ annui. Ma non solo: i rendimenti annui di ciò che investiamo nei fondi pensione sono tassati solamente al 20% invece che al 26%. E alla fine del viaggio, quando inizieremo ad incassare una rendita (o un capitale), la tassazione sarà più bassa di quella IRPEF, con aliquote dal 15% al 9% a seconda del numero di anni di iscrizione in un fondo pensione. Un altro buon motivo per iscriversi il prima possibile.

Per i lavoratori dipendenti ci sono infine il TFR ed il contributo datoriale, se previsto dal proprio accordo di categoria. Due preziose fonti che possono alimentare i nostri fondi pensione pesando di meno sulle nostre tasche e garantendoci un miglior tenore di vita al momento della pensione.

Infine c’è il valore della consulenza. Perché pianificare e mettere nel giusto ordine tutti questi elementi può davvero fare la differenza per la nostra serenità futura.

Se vuoi sapere sapere quante tasse puoi risparmiare investendo nella pensione, e altre informazioni cruciali sulla tua situazione previdenziale, cogli l’occasione e ricevi una consulenza previdenziale gratuita e senza impegno dai nostri consulenti.

In pochi minuti puoi richiedere il supporto di un professionista per impostare una volta per tutte la tua strategia previdenziale. Richiedi una consulenza gratuita